注销 *** 小贷牌照，放弃保险经纪业务，天星数科旗下金融业务基本躺平？
近日，开甲财经注意到，小米旗下唯一 *** 小贷牌照——重庆市小米 *** 有限公司（简称“小米小贷”）已更名为重庆融渝科技有限公司（简称“融渝科技”）。
虽然小米注销了 *** 小贷牌照，但小米仍持有银行和消金牌照。公开资料显示，小米是四川新网银行股份有限公司（简称“新网银行”）的发起股东之一，持有新网银行29.5%的股份，持股比例仅次于新希望集团。此外，小米还是重庆小米消费金融有限公司（简称“小米消金”）的大股东，持有小米消金50%的股份。
工商资料显示，重庆融渝科技有限公司（原小米小贷）成立于2015年6月12日，法定代表人洪锋，注册资本6000万美元，唯一股东为小米金融（香港）有限公司（香港企业）。
主要人员包括：雷军（小米创始人兼CEO）、洪锋（小米联合创始人、高级副总裁）、林斌（小米联合创始人、总裁）、刘德（小米集团高级副总裁、集团组织部部长）。
从小米小贷高管名单不难发现，小米集团早年有多重视小米小贷。如今小米注销了 *** 小贷牌照，这是否意味着，天星数科金融业务彻底“躺平”？
公开资料显示，天星数科（小米金融）董事长一职此前由小米联合创始人、高级副总裁洪锋担任。2022年9月9日，新浪科技消息，小米日前在内部邮件中宣布，任命集团副总裁、CFO林世伟兼任天星数科董事长、向集团CEO雷军汇报。
开甲财经注意到，虽然洪锋卸任了天星数科董事长，但重庆小米消费金融有限公司（简称“小米消金”）并未进行工商变更。截至发稿前，小米消金的法定代表人兼董事长还是洪锋。
作为MIUI和小米金融的开创者，洪锋的公开身份为小米集团联合创始人、高级副总裁、天星数科董事长。然而，据媒体2022年12月消息，洪锋将于年底退出业务一线，今后他会以联合创始人身份在合伙人委员会继续支持和推动公司的战略发展。
洪锋职务调整一事足以说明，雷军对其主管的天星数科并不满意。具体包括：2018年，由小米推荐的小灰熊金服、小诸葛金服、国恒金服等P2P平台接连爆雷。2022年，河南、安徽多家村镇银行发生暴雷，总金额超397亿元。据媒体报道，小米旗下天星金融是其合作引流平台之一。
两次踩雷事件虽然对小米产生负面影响，但这并不足以让雷军换掉洪锋。一个最重要的原因是，天星金融业务持续掉队，追不上蚂蚁集团、京东数科，也被度小满、360数科、星图金融（苏宁金融）、携程金融等超越。与此同时，有着互联网金融开拓经验的赵卫星，也因为不明原因被排挤离开。
业内人士曾向“之一消费金融”表示：“X米贷款的规模也就和负责人个人身价差不多，这是做不上去吗？这是不想做”。
天星数科金融业务没落
2020年4月23日，小米金融宣布，赵卫星先生将担任小米金融副总裁，向小米金融董事长洪锋汇报。
根据小米金融的介绍，赵卫星曾带领新网银行以“数字普惠、开放连接”的打法模式，用三年的时间完成了从0到1再到各项经营指标跻身全行业之一梯队的不俗成绩。在新网银行之前，赵卫星先后任职于民生银行、浦发银行、杭州银行等国内主流银行的创新性业务领导岗位，任职蚂蚁金服、网商银行期间则负责重要的业务开拓探索。
开甲财经注意到，赵卫星在担任天星数科副总裁期间，小米金融升级为天星数科，并主导推动小米产业金融业务。
2021年1月，赵卫星在接受21世纪经济报道记者采访时透露，虽然（天星数科）主要盈利来源还是零售金融板块的小贷、保险和财富代销业务，但其本人90%的精力都花在了产业数字化上。
同年7月6日，赵卫星在“第四届中国金融科技研讨会”上表示：产业数字化正在帮助实体企业获得更好的金融服务，天星数科已运用数字科技，帮助超过4000家实体企业获得了累计超过1000亿元的银行信贷，为这些实体企业平均降低了2个点左右的融资成本。
遗憾的是，随着赵卫星的离职，天星金融业逐渐消失在公众视野。2021年11月26日，华林证券官宣迎来新任CEO，公司董事会正式聘请赵卫星为首席执行官兼执委会主任委员。
两个月之后，2022年2月中旬，据财新网报道，由于整改带来的业务调整及市场环境的变化，天星数科在年前就计划将原有900人团队缩减1/3，而原有七条业务线，将只保留还在上升期的供应链金融、消费金融等主要条线。
报道还指出，在天星数科被缩减的业务线中，保险、理财等财富管理业务一直亏损，目前保险业务已从几十人裁到三四人，直接负责人是王迪；小米支付多个细分业务和产品均被分拆，钱包、NFC等相关业务已被规划到小米集团MIUI“软件与体验部”，支付原负责人冷丽琴已经离职；与银行相关业务被保留在天星数科，直接负责人是贺涛。
针对媒体的报道，天星数科回应：“团队不存在缩减的情况”。
今年3月份，开甲财经发布《小米消金全面接入小米系电商，去年第四季度净利润实现逆天翻盘》一文显示：小米消金在承接随星借（现金贷）业务的同时，小米分期（消费分期）业务也被并入小米消金。
但开甲财经注意到，目前天星金融-随星借还与海尔消费金融-省呗合作。与此同时，天星金融为我来数科-We卡（资金方：大兴安岭农商行）、豆豆钱（资金方：维仕小贷）等借款平台引流。
不难发现，小米在注销 *** 小贷牌照的同时，天星金融也逐渐沦为导流平台。基金业务与虹点基金、汇添富基金、南方基金等机构合作，保险业务则已于近日下架。
开甲财经注意到，天星金融APP、随星借（原小米贷款）APP均不再显示保险产品，小米手机自带的小米钱包APP-保险频道则提示：厚积保险经纪小程序的人身险业务（包含医疗险、人身意外险等）已于2023年1月2日起暂停新业务办理。已成功投保的保单服务不受影响。
工商资料显示，北京厚积保险经纪有限公司（简称“厚积保险”）成立于2005年4月29日，注册资本5000万元，法定代表人郝璐，唯一股东为四川银米科技有限责任公司。企查查数据显示，厚积保险实际控制人为雷军，最终受益股份90%，洪锋最终受益股份10%。
不难发现，虽然小米持有保险经纪牌照，但天星数科却放弃保险业务。
小米小贷催收之路漫漫
小米放弃保险业务，已投保的保单由承保机构继续提供服务，但小米注销小贷牌照，以前发放的逾期贷款则需自己进行催收追回。这也意味着，在未来一段时间，小米小贷的贷款管理部门还将继续工作。
开甲财经注意到，近日中国裁判文书网发布了多篇有关融渝科技（原小米小贷）的裁判文书。其中，有两篇裁判文书显示，因为借款人逾期，小米小贷起诉借款人，但一审法院却驳回了小米小贷的诉讼请求。
12月29日，中国裁判文书网发布《重庆市小米 *** 有限公司与孙某强借款合同纠纷的案件》显示：2021年2月1日，被告孙某强向原告小米小贷借款7900元，借款12个月，年利率23%，还款方式为等额本息，逾期罚息按贷款初始日利率加收50%计算。截至2021年11月1日，被告借款本金7900元及利息一分未还。
一审法院（辽宁省营口市盖州市人民法院）经审查认为，本院经审查认为，重庆市小米 *** 有限公司提出诉讼请求的理由不具体、不明确，故依法驳回重庆市小米 *** 有限公司的起诉。
值得注意的是，这并非小米小贷之一次起诉孙某强。也不是辽宁省营口市盖州市人民法院之一次驳回小米小贷的诉讼请求。
今年8月26日，中国裁判文书网发布《重庆市小米 *** 有限公司与孙某强借款合同纠纷民事一审裁定书》显示：
一审法院（辽宁省营口市盖州市人民法院）认为，本案因重庆市小米 *** 有限公司提供的孙某强地址及联系方式均不明确，本院无法向孙某强直接送达、委托送达和邮寄送达，又不符合公告送达的条件，本案无法审理，故重庆市小米 *** 有限公司的起诉不符合起诉条件，应予驳回。
小米小贷连着两次起诉借款人孙某强，但两次都被营口市盖州市法院驳回，着实很无奈。
值得注意的是，这并非小米小贷之一次“碰壁”，在此之前，小米小贷起诉借款人也曾被法院驳回。
11月11日，中国裁判文书网发布《重庆市小米 *** 有限公司与张某娟小额借款合同纠纷民事一审裁定书》显示：2020年12月7日，被告张某娟向原告小米小贷借款8000元，借款12个月，日利率0.00055（此处刊登错误，日利率可能0.05%），逾期利率按日利率水平加收50%。截至2021年10月11日，被告尚欠原告借款本息合计9717.83元。
本院经审查认为，本案是因被告在小米随星借申请 *** 贷款后未按照合同约定偿还全部贷款给原告而发生的争议。本案争议属于《中华人民共和国民事诉讼法》之一百二十七条第三项规定的“依照法律规定，应当由其他机关处理的争议，告知原告向有关机关申请解决”。本案的原告小米小贷应向有关机关申请解决。
担心银保监会看不到？这家被海量投诉的小贷公司，发来了律师函被海量投诉存在问题的公司一般怎样应对公开报道？很多公司的做法是做埋着头的鸵鸟，不管社会怎么争论，就是不出来澄清是非，让人看不清楚究竟那些投诉是真是假，随着时间的流逝，只要主管部门不发话，这些公司仍然可以稳坐钓鱼台，活得比谁都滋润。
可是就有这么一家 *** 公司，反做空研究中心和好公司在线相继做了该公司的两次研究并发布了研究报告，他们可能是担心银保监会看不到我们的研究成果，于是从2022年12月起，通过给我们发送律师函并上法庭起诉的方式，欲要跟我们争个明白。
这家公司全称为上海维信荟智金融科技有限公司，是港股上市公司维信金科控股有限公司的境内全资子公司，简称“维信金科”。2022年12月17日，北京世纪汇博文化传播有限公司（简称“世纪汇博公司”，系好公司在线、反做空研究中心等多个新媒体号的运营公司）收到了上海维信金科发来的律师函。
该律师函称，世纪汇博公司通过好公司在线、反做空研究中心的账号在多家晚安洛平台发布的《“倒下”的干部金融占一半，这家被海量投诉的小贷公司背后连着谁？》一文严重失实，充满诋毁之意，大量被网友阅读、转载，对“维信金科”造成特别重大、恶劣的负面舆情，认为严重侵犯了“维信金科”的名誉权，造成“维信金科”经济损失与商誉损失的双重重创。
这篇律师函对陈景功身份的描述，有别于我们曾经发表的相关文章，因为在我们的前期研究里，陈景功的身份只是建设银行前高管，我们没有发现他在央行任职的记录。其描述的本号恶意编造、无中生有、捏造诽谤本身不是事实描述，而是一种惯用的逼迫删稿的常用语，因此我们对事实不认可。
维信金科是一家什么样的公司？
据公司官网介绍，维信金科控股（简称维信金科），中国领先的独立线上消费金融服务提供商。十六年科技创新和积淀，公司在信用风险量化、智能化风控等金融服务核心领域建立了领先优势，通过自主研发的“蜂鸟”云风控系统和智能信贷机器人，链接持牌金融机构与信用群体，为全国用户提供定制化、触手可及的智能金融服务。
2006年是维信金科的初创期,专注个人消费信贷；2007年与外贸信托达成合作,首创“担保+信托”模式，开展个人消费金融服务，2008自主开发的业务系统VBS1.0上线。2009年，维仕担保有限公司（以下简称“维仕担保”）成立；2011年，维信融资租赁（苏州）有限公司（简称“苏州维信租赁”）成立，成都维仕 *** 有限公司（简称“成都维仕小贷”）成立；2014年，上海静安维信 *** 有限公司（简称“静安维信小贷”）成立，青岛市市北区维信 *** 有限公司（简称“青岛维信小贷”）开业。
经过前期布局期后，维信金科迎来发展期。2015年，维信金科发布智能金融战略；首款智能金融产品维信卡卡贷上线；星星钱袋上线、豆豆钱上线；2016年12月，静安维信小贷荣获“全国优秀 *** 公司”和“全国优秀商业模式”。2017年，与百度及多家金融机构展开多元合作，被授予跨国公司地区总部证书，还入选上海“虹口区科技小巨人”单位，还获得21世纪亚洲金融年会“2017年度竞争力金融科技公司”奖项。
2018年后，维信金科步入成熟期。1月，静安维信小贷成为中贷协副会长单位；6月，维信金科控股在香港联合交易所主板上市，股票代码2003.HK；同年底，出售线上至线下业务平台，转型纯线上业务平台。2019年6月，成都维信交子数字科技有限公司成立，维信金科首次成功发行美元债。
从2020年起，反做空研究中心就开始对维信金科进行研究，发现这家公司并不直接在社交平台投放广告揽客，而是一家隐藏在多个贷款APP后边，借款人“钱紧”时会不停浏览不同的贷款APP，在一系列眼花缭乱的评估授信和推荐之后，才能链接到维信金科旗下的贷款产品。
反做空研究中心发现，在2021年初，维信金科官网上显示的产品主要有维信卡卡贷、豆豆钱和维信闪贷。但是据天眼查数据显示，当时维信金科旗下有维信卡卡贷、星星钱袋、豆豆花、秒分贷、贷贷看、安家趣花、豆豆钱、维信闪贷等共8款产品。
2021年能查询到的维信金科产品信息 信息来源：天眼查
2022年11月17日，反做空研究中心登录维信金科官网发现，该公司目前还有豆豆钱、维信闪贷、维信卡卡贷等3款产品。同样在天眼查上，也只查询到这三款产品。说明其业务发生了变化。2023年2月6日继续查询，其贷款产品暂时没有发生变化。
2022年11月17日在天眼查上查到的维信金科产品 信息来源：天眼查
海量的投诉和4.6万件诉讼
吸引反做空研究中心进一步研究的，是维信金科多款产品在 *** 上的投诉量和其法人代表廖世宏名下几家公司在天眼查和中国裁判文书网的天量诉讼数据，简直就有点经历了长途跋涉以后突然看到前方巨山一柱擎天的感觉。
从投诉数据上看，无论是豆豆钱、维信卡卡贷和维信闪贷，都曾被网友大量投诉。
2022年11月14日，反做空研究中心登录新浪黑猫投诉平台，输入“豆豆钱”查询到的投诉记录有19175条，而到了17日凌晨再次查询，则有19220条投诉信息；到了2023年2月6日再查询，则有19954条信息。
14日输入“豆豆钱”查询到的结果 来源：新浪黑猫投诉
17日凌晨输入“豆豆钱”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
2023年2月6日输入“豆豆钱”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
而输入“豆豆钱主动还款”查询，2022年11月14日有609条投诉信息，17日凌晨有611条投诉信息；2023年2月6日有625条信息。说明投诉量在增长。
14日输入“豆豆钱主动还款”的投诉信息来源：新浪黑猫投诉
2023年2月6日输入“豆豆钱主动还款”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
而在2022年11月17日凌晨，输入维信金科的另一款产品“维信闪贷”的名称查询，新浪黑猫投诉上有169条投诉结果；2023年2月6日查询有170条信息。输入维信卡卡贷查询，2022年11月17日有3874条信息，2023年2月6日下午五点钟查询有3934条信息。如下图：
2022年11月17日输入输入“维信闪贷”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
2023年2月6日输入输入“维信闪贷”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
2022年11月17日输入输入“维信卡卡贷”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
2023年2月6日输入输入“维信卡卡贷”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
网友对维信金科的投诉量有多大呢？2023年2月6日下午5点钟，反做空研究中心查询发现，对该公司的投诉量高达31669条投诉信息。不过回复满意度高达4星，其投诉量高达31716条，回复量31716条，已完成30943条。
2023年2月6日输入输入“维信金科”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
在令人惊讶的巨量投诉背后，维信金科及其关联公司的海量诉讼也令人咋舌。通过天眼查查询，截止2023年2月6日，维信金科（维信荟智金融科技有限公司）本身涉诉案件有52起；其法人代表廖世宏名下的其他公司中，维仕融资担保有限公司涉诉42488起，其为原告的诉讼金额为11.64亿元；成都维仕 *** 有限公司涉诉3010起，其为原告的诉讼金额为3271万元；上海静安维信 *** 有限公司的涉诉案件共有523起。四家公司共涉诉46073件。
而在2022年10月26日，同样在天眼查的数据中，维仕融资担保有限公司涉诉41757起，成都维仕 *** 有限公司涉诉2990起，上海静安维信 *** 有限公司的涉诉案件共有521起。四家公司涉诉45268件。
中国裁判文书网数据显示，截止到2023年2月6日，维信金科共有法院裁判文书122件，维仕融资担保有限公司共有裁判文书20288件，成都维仕 *** 有限公司共有裁判文书2738件，上海静安维信 *** 有限公司共有裁判文书1299件。四家公司共有法院裁判文书24437件。
还款日不扣款等借款人逾期
为何对维信金科旗下公司的举报以及诉讼那么多呢？反做空研究中心研究发现，问题可能出在收费上。据当事人L先生表示，维信金科旗下豆豆钱的收费有会员费、担保费、2%手续费、24%的年息、违约金。尤其值得注意的是，这家公司的违约金的来源很有特色，是通过主动迫使借款人违约形成的。
L先生介绍，要想获得豆豆钱的贷款，首先要成为豆豆钱的会员，接下来要缴纳一笔担保费，贷款下账时平台会直接扣除2%的手续费，接下来才是24%的年化利息，还款一般采取等额本息还款。豆豆钱收取的最后一笔费用，是违约金。
维信金科曾经获得央视证券资讯频道“更具技术力企业” 信息来源：维信金科官网
为什么豆豆钱的违约金值得关注？是因为此违约金是在还款日故意不从借款人账上扣款，导致借款人违约形成。L先生表示，之所以判定还款日故意不扣款，原因是还款日当天凌晨和次日凌晨豆豆钱都从借款人签约账号上各扣掉一笔小额费用，但还款日当天的主要款项却没有划扣，“因此我认为他们是故意的”。
还款日当天没有划扣资金，次借款人就自动违约，借款人发现后，积极主动的会联系豆豆钱 *** ， *** 会委派专人为借款人处理还款事宜，豆豆钱 *** 会告诉借款人维仕融资担保有限公司的对公账户，资金存入以后给 *** 再打个 *** 确认，并通过邮件发送还款截屏和多还款信息，过几天后多扣的资金才回到借款人账户。
L先生介绍，他从豆豆钱平台上借了一笔小钱，分三期还清，之一期还款没有发生意外，但第二次、第三次还款都不能顺利扣款，手动还款也不行，只能眼巴巴地看着自己逾期。后两次还款都是通过 *** ，转入到维仕融资担保公司账上，甚至第三次稍微动作慢了一点儿，就接到了催收的 *** 。
反做空研究中心和好公司在线因为写了维信金科及其关联公司，尤其是将维信金科法人代表廖世宏名下现有公司和曾经公司和某失联的央银原高管进行关联研究之后，维信金科给我们发来了律师函。我们理解他们的心情，一家做风控的公司连自己的风控都做不好，对于具体相关部门的人来说，总要找些存在感，要不对老板那里也不好交待。
维信金科曾获之一财经陆家嘴金融峰会“更具价值商业模式”奖，难道他们更具价值的商业模式就是逼迫借款人逾期好收担保费吗？ 图片来源：维信金科官网截屏
不过我们的观点是，既然维信金科及其相关产品在 *** 上投诉量那么高，他们还有那么多人违约走上诉讼之路对薄公堂，这家公司应当马上做的事情是全面核查自己的业务是否存在违法和漏洞，及时调整以适应当前法律法规，才是正道。毕竟，2016年的之一财经、2017年的央视证券资讯频道、2019年的上海市虹口区都给维信金科颁发过亮晃晃的大奖，难道更具价值的商业模式、更具技术力企业和获得虹口区“重点企业重大贡献奖”的企业，就是用近6万个投诉和近5万个诉讼回报社会吗？
要说中国人最恨什么样的业务？高利贷、毒品走私和贩卖人口无疑居首。而从事高利贷的人或者公司，中国有历史以来都有个印象，就是好像都跟黑社会联系在一起，不管是汉末豪强兼并也好，还是唐末宋末明末社会动荡也罢，带着黑社会性质的团体，总会涉及到高利贷业务。
新中国消灭了高利贷，可是最近20多年来，随着经济的发展，一些民间资本也陆续进入金融业，搞起了贷款业务，但由于法律的严格限制，民间资本从事借贷业务总显得名不正言不顺。2010年以来，一些号称链接金融机构和借款人的APP雨后春笋般出现，他们自称是互联网金融，实际经营的是互联网 *** 业务，甚至有些已经触碰甚至翻越了高利贷的高压线。
从2018年开始，全国清理互联网贷款的工作如火如荼，全国各地的 *** 以雷霆手段，关停并转了绝大部分的P2P企业和业务，宣告了P2P在中国的结束。但凡事都会有个例外， *** 小贷公司并未清理完毕，甚至有个别知名小贷公司居然安全的活了下来，继续呼风唤雨。
在受疫情所累全社会都在复工复产的当下，一家正规的不挖坑害借款人的互联网借款平台，还是值得全社会珍惜的，而如果只想着怎么挖坑害人为自己急功近利挣钱，这样的公司必然要被社会唾弃。
我们将持续关注，并持续研究，敬请读者朋友关注。
捐款变味了！豆豆妈自曝上千万都不够用，网友要求公布明细被拉黑人一旦觉得钱来得太容易，铺天盖地一笔巨款砸向自己，一开始的初心就变味了，不受控了，贪婪的本性就暴露了。
被鞭炮炸伤的6岁小朋友豆豆，已经住院治疗了，豆豆妈也是开了多个收款渠道，接受网友的捐款，但由于数额太大，产生了不少的争议
现在银行存取款都有数额限定，超额需说明来源和用途。个人捐款账户是不是也应该有监管，限制进账限制出账，公开费用明细。使爱心款可用在更多真正急需要帮助的人身上。不能让众人有限的钱财聚入贪心者的口袋里。
残疾一辈子都要花钱，父母肯定会为孩子以后做打算
几千万的捐款，就算癌症也给你看好了吧，这下好了，短个胳膊，就几千万的捐款，以后再生十个娃儿也养得起了
根据豆豆妈的说法，即便是一千万，她都觉得少
其实人不能太贪心了，大家为了孩子给你们捐款，如果捐款已经够看病了，就应发公告停止捐款
这样会让别有用心的人故意伤害孩子。想帮助的给点生活上的补助。比如衣服，吃喝，生活用品之类的
但很多网友希望豆豆的家人公布收款明细和捐款数额，却被豆豆妈给拉黑了
如果就是为了钱，这件事着呢的已经变味了
治疗费用以外的要退回的，有关部门没有管的吗，多收钱属于非法募捐吧
她的这种行为，让善良的网友寒心，也会影响真的需要帮助的人，剩下的钱她就留着给自己治病吧
想借助孩子捞上一笔，普通人家几辈子都赚不来的钱。从此他们家就不用工作了，生活比大多数人都要好
很多质疑豆豆妈的网友，还被她给拉黑了，真的是让人觉得不可思议
毕竟捐款的额度已经远远超过了治病的需要，豆豆妈要这么多钱，是治病还是割韭菜呢
也有网友们称，现在这个社会这是怎么了，一边捐款一边再骂骂咧咧。到底捐了多少只有当事人知道嘛！这是你关心的问题吗。
既然捐出去了，那是你的善行，至于得款人怎么做人，那是别人的问题，不应该总是去指责别人。说不定过段时间治疗结束，她会转捐出去，不该太过的去逼迫她。就算她不转捐也是她的问题，没必要太过的去指责她吧！
我见过之前有人捐款没用完直接又捐了的，我也见过消费别人善良的，通过别人的捐款发家致富的，什么人都有，因为豆豆爸妈做梦都没想到来钱来的这么快，以后豆豆长大了也就只有一句爸妈那个时候尽力了，说不定，现在都在准备要二胎了，这是事实
在钱面前，人性算个啥，以前看到老人摔倒都去扶，现在为啥不扶了，怕了，人心毕竟还隔着肚皮呢
只不过究竟要收多少钱，对于豆豆一家来说，也是个考验，总不会几千万都不够吧，那就太假了，这么多钱，放银行吃利息，一年的利息的钱，就足够覆盖所有的生活成本了
而且豆豆妈也的确应该公布下收款明细，别寒了网友的心
315青诉 | 小恩小惠做诱饵，附加费用大张口，互联网的尽头怎么就成了借贷？近日，不少年轻人表示，几乎打开任何类别的App，最后的广告都会引流到借贷类广告或贷款超市，不禁感慨称，“互联网的尽头是借贷”。北京青年报记者发现，不少App以赠送一个月会员、话费充值、赠送洗衣优惠券、打车券等为诱饵，吸引用户填写个人信息，甚至交纳一定费用，开通网贷服务或留存信息，一些年轻人甚至全程被蒙在鼓里，被提醒还款才发现上了当。还有的则以“免手续费”“低息”等为诱饵，最终加入各种服务费、保险费、担保费等费用，推高贷款成本。此前，国家已经出台相应办法，提示过度营销贷款风险，但目前仍有部分平台顶风作案。专家表示，金融服务更好可以单独跳转，避免在同一个平台进行常规消费和金融借贷类操作，以免诱导用户。
小恩小惠为诱饵 互联网App频现借贷广告
前不久，《狂飙》这部电视剧在 *** 中爆火，在爱奇艺平台上需要充值VIP会员才能观看。“不过，有一种办法可以赠送一个月的VIP，点开一看，原来是要办小贷业务，一个月的VIP也就价值20多元”，大学生小李说。
北青报记者体验发现，点击上述“免费领取1个月VIP”按钮后，会随机跳转进入一个借贷平台页面，如豆豆钱、小芽贷等等，要想领取必须先通过爱奇艺活动入口填写姓名、身份证号和 *** 申请授信额度，再下载相应的借款APP，通过其客户端完成首次借款后才能使用。
网上有用户表示，自己尝试借款100元后，不知为何依然无法领取VIP，但想要还款时却发现，至少需要一年以后才能还款，到时需要还款126元。
另一位用户小张使用滴滴App打车时，也发现了App中有“关注有礼”的活动。“还以为关注公众号就可以领打车券，毕竟只有2张8元券，但是最终我才发现，需要‘激活额度’，也就是填写自己的信息，让对方做贷款的评估，才可以领到这16元的券。”她表示，点击后填写个人信息并弹出了扫脸登录的提示，人脸识别后，她收到了滴滴数科发来的短信，提示其已激活54100元的借款额度，并附上了点击提现的链接。
小姜说，有一天在网上看到一则广告称花49元就可以充值成功200元话费，于是就点进去想要充值话费，在填写完个人信息后就付款了。第二天，他收到了一则短信，告诉他需要下载另一款App才可以享受这个服务，“我搜索发现那是一个贷款平台，而且有很多的投诉记录。”
刚工作的小尤还记得，2022年春节期间，百度发布了集卡分红包活动，自己参与活动后就收到短信，说“恭喜获得优质新用户专享日利率0.02%借款优惠券……用券后即刻享受：借款1万日息仅2元！请戳……”在小尤点击查看详情后，就显示“有钱花”申请成功的字样。“身份证信息我没有填写，是直接通过此前在度小满软件内绑定的信息就帮我申请了”。小尤说，自己未使用借款，但是已经有了相应额度，十分担心影响到自己的征信，此时也无法取消这一服务了。
U净是一款互联网自助洗衣产品，目前很多高校都引入了该软件，用户可以通过这款应用进行付费自助洗衣和吹风机等功能。但有不少学生抱怨：“广告多得离谱，轻轻晃一下也能莫名其妙跳到其他APP”、“使用优惠得跳转到别处去签约”，更有人将其称为“广告模拟器”，并质疑是否是在引诱无经济能力的人超前消费。北青报记者体验发现，除了开屏页有摇一摇就可以跳转的推广广告以外，主界面中央和上方滚动显示的“开学送32张洗衣券”和“限时领66元洗衣券”等活动，只要一点就会立马跳转到微信小程序“微众银行We2000”中，通过上传身份证照片、手机号等一系列程序，才能领取到上述优惠券。而这一领取过程中，实际是开通了微众银行的数字账户，其中提供了消费支付、理财、贷款等各种账户服务。
还有消费者称，今年申请贷款时，被提示征信系统中有两笔消费贷额度没有结清，但左思右想自己并没有什么贷款。在看到贷款日期时，才回忆起曾使用苏宁任性付分24期买的手机，在征信里竟体现为消费贷。他表示，“各种APP 借款、分期付款不加提示，很容易不知情就上了征信，还是多慎重吧！”
从长视频、到打车、再到洗衣服……北青报记者体验发现，市面上常用的50款软件，涵盖了吃穿住行各种品类，其中绝大多数都加入了借贷功能，其中既有自营的持牌机构提供的服务，也有类似“贷款超市”的 *** 。这些服务用不着大量手续和繁琐的申请条件，只需消费者简单在App上申请，就有实实在在的钱进账，这让借钱似乎成了一件易事。而这些广告有的出现在平台首页醒目位置；有的隐藏在一些福利和红包中间，用各种优惠政策鼓励用户使用；个别还会展示借贷信息广告，便于消费者直达第三方借款产品。也许随着一个“本单立减xx元”“免费领一个月会员”等优惠出现，一不留神就会与平台绑定了一个稳固持久的借贷“合作”关系。
服务费手续费保险费 借贷还钱不止是利息
从“白条”“拿去花”到“信用贷”“生意人贷”种类五花八门，从20万到200万额度也相当高，而“到账快、轻松还”“三步领取”和“立即放款”的承诺，功能设置得如此专业便捷，让一些年轻人不禁感叹：“借钱太轻松，让我有种可以不用还的错觉”。
实际上，一些年轻的消费者对于这些小额借贷的风险没有什么概念。有的说自己根本不清楚风险：“看到是大平台，利息也不高，我就填写资料试了一下，于是被强制下款，还不允许我一次性还清”，有的表示自己对是否会上征信并不了解：“付款10元就可以减9.9元，我就办了这个贷款，之前也稀里糊涂地办过一些贷款，后来征信上显示我有27家贷款公司的贷款，但是我也没有办过这么多啊？”还有的则被蒙在鼓里：“在线随意填写了资料后，都不知道原来自己已经申请成功了一笔贷款，并没有给我短信通知就打款给我了，过了快一个月才告知我需要还款”……
北青报记者了解到，消费者反映最多的集中在以“低息”甚至“免息”为噱头，背后暗藏服务费、保险费、担保费、手续费等其他高额费用。
有用户表示，此前自己在携程旅行进行支付时，App通过默认付款方式引诱自己点击分期，自己选择分期后，平台将服务费“限时优惠”“免手续费”等字样标注得很明显，而将服务费的具体费用则藏得很深，误导了自己。“最后发现，4万元借款1年，总计利息是9369元，其中3203元是服务费，感觉挺高的。”
有的用户则称：“我在小象优品上分期25000元，平台收取我2700元的担保费，但借款前我其实并不十分清楚这笔费用，平台的标识不明显”。还有的表示：“2021年我在阳光保险贷款45000元，还了12期后才发现每月还款的金额里还有360元保费，投保人是本人，但受益人不是本人。我不需要这个保险啊？”
有不少年轻人表示，当初借贷时，屏幕上的“理性借贷，合理消费”这一行行灰色小字在花式介绍借贷内容的屏幕中似乎并没有起到什么作用。有用户事后追悔道：“钱都到账了，才发现又增加了这么多额外成本，不想要都不行，提前还款利息、各种费用一分都不少，这不是骗人吗？”
为何小贷类公司都爱用App引流？
“渠道业务我们已经做了三年多了，渠道侧作为平台，拥有大量的自己用户，所以会有变现的考虑。于是它们通常会做个‘钱包’入口，里面设计成贷款超市，我们只是整个行业参与之一”，一家在小贷公司做获客增长业务的人士告诉北青报记者，“我们和平台的合作有两种，一种是信息流广告，就是能刷到的视频、社交媒体之类的；一种是跟APP的商务合作，在这些APP里例如‘我的’这种地方，会有固定资源位的合作。”
他表示，“与平台的结算通常是以两种方式来计算的：一种是CPA，按照行动付费，就是用户授信了，需要支付渠道费用；一种是CPS，按照成交付费，就是用户贷款了，这种的费用更高。”
另一名业内人士也表示，虽然App内的引流广告是重要的获客方式之一，但是其实最终的转化也并不是很高，“这些‘薅羊毛’来的很多消费者其实并没有贷款需求，最多激活授信，但是最终贷款成功的并不多，不会超过10%，但是投诉会很多。我们还是喜欢一些搜索类广告，用户都是有需求主动搜索贷款服务的。”该人士透露，在这些App上投放广告的成本也在不断上升，一些大的机构现在也在尽量合规化，因此要求它们在进驻前先缴纳上百万元的保证金。
财经评论员郭施亮认为，互联网尽头是借贷，也许是利用大数据的优势，更精准获得用户的信息，更准确了解用户的真实需求。做借贷也是最快变现的方式，而且潜在利润非常可观。
北青报注意到，物流平台满帮集团自2020年入场放贷后，2022年净利润4.12亿元，小贷业务收入大增，表内贷款余额同比增49%。而浙江四家上市小贷公司之一的鸿丰小贷2021年实现营业收入8903.77万元，其中净利润就有5050.36万元，净利润率超过56%。
有业内人士还透露，在早年P2P平台暴雷后，实际上很多年轻人还是存在实际的贷款需求的。传统金融渠道贷款对资质要求高、审核慢，而从日活较高的App再加上大数据分析，能让平台更容易精准获客，也迎合了年轻人的诉求。
郭施亮表示，借贷需求的升温，很大程度上满足了尚不具有银行借款门槛的用户需求，小额借贷可以满足不少用户的需求。不过，借贷方发展迅猛，始终是一个获得巨额利益的行业，非理性借贷行为会影响到用户的个人前途与发展命运，借贷行为还是需要理性。
“做借贷的APP多起来，是因为金融是APP流量变现较为理想的方式。互联网思维是先有流量再考虑变现，但流量变现渠道虽多，但很多渠道存在很长的路径，对于急需现金流的APP并非好的方式，而嵌入式金融则较为快捷，将一些金融企业的借贷或者支付功能嵌入到APP当中，可以为金融产品引流，也可以通过金融产品销售来获得渠道收入。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说。
国家曾提示过度营销贷款风险 部分平台仍顶风作案
实际上，国家层面也早已注意到这一过度营销贷款的问题。早在2020年12月，银保监会主席郭树清曾提到：“一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。”2021年在银保监会例行发布会上，银保监会消保局局长郭武平表示，对实体经济减费让利要关注一个新情况：大型互联网平台向金融机构收取导客引流费或者信息服务费，推高了融资成本。例如，有的大型互联网平台导客引流费或者信息服务费大概是6%—7%，银行实际的贷款利率是4%—5%，整个实体经济和企业的融资成本里面，大型互联网平台占了很大一块。除此之外，还有一些提供风险缓释措施的市场主体还要收费6%-7%。
2020年年底《 *** *** 业务管理暂行办法（征求意见稿）》也对外发布，督促经营 *** *** 业务的 *** 公司加强经营管理，规范股权管理、资金管理、消费者权益保护工作等，依法收集和使用客户信息，不得诱导借款人过度负债。对自然人的单户 *** *** 余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的1/3，该两项金额中的较低者为贷款金额更高限额。
而国家也出台了相关规定，提示用户注意过度借贷的相关风险。如银保监官网发布的《关于警惕 *** 平台诱导过度借贷的风险提示》中强调，一些 *** 平台为获取海量客户，通过各类 *** 消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费，比如披露不当、过度包装营销等。此外，一些机构或 *** 平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。
种种措施显示，目前，监管在不断引导和规范，防止 *** 平台诱导过度借贷，也同时提示用户加强自我风险防控，不过，目前仍有部分平台顶风作案。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，伴随着借贷领域数字化转型的持续深入以及移动端流量的逐步见顶，借贷获客相较前几年面临更大的挑战，在此背景下，一些借贷机构试图通过场景跟渠道的合作进行拓客延展，相关重点如下：一是不得夸大表述，不得以欺诈或引人误解的方式进行宣传，二是不得利用互联网进行不当金融营销宣传，不得影响他人正常使用互联网和移动终端，干扰金融消费者自主选择，三是此前监管曾指出，大型互联网平台导流收费6%-7%，推高了借贷成本，在监管释放利率需控制在年化24%以内的大背景下，需要关注此类借贷产品的实际利率。
她表示，各家App打着“赠送会员”“送优惠券”的旗号诱导用户借贷，确实会使得一部分用户“入坑”，投诉网站中的此类案例也屡见不鲜，主要存在如下情形：一是自动勾选信用支付选项，例如“XX月付”等产品，让用户无暇反应过来；二是用户有选择权但不明示该支付选项需要另行还款，或者用肉眼难以辨识的小字以及其他条款的隐匿来对用户进行迷惑。
苏筱芮表示，金融业务借助非金融类生活场景进行获客成为了当下的一种趋势，也是金融行业专业化分工链条不断细化的一种体现，但需要关注其中的一些风险点：一是厘清金融营销过程中的各方权责，避免助贷机构利用持牌金融机构诱导消费者，二是在网页广告、App广告中应设置关闭、跳过等按钮功能供消费者选择，不得强制通过“霸屏”迫使消费者浏览点击，三是构筑起个人信息保护的“防火墙”，防范个人信息被非法转卖的潜在风险。此前《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》中提出，不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品或金融服务进行营销宣传；《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十六条规定，金融机构应当依据金融产品和服务的特性，向金融消费者披露下列重要内容，包括贷款产品的年化利率、金融消费者应当负担的费用及违约金、其他可能影响金融消费者决策的信息等。
专家： 平台误导性话术涉嫌诱导贷款 建议金融App单独跳转
“一些大型的互联网公司大部分都有自己的金融牌照或是借贷业务，有时也会引入一些中小平台。虽然用流量去变现、或者说基于流量做金融生意，这个事情本身无可厚非，但是仍然存在一些问题：例如有的借贷服务含有诱导欺骗性质。像很多长视频平台会开展‘免费领取一个月会员’活动，很多人在使用过程中抱着占便宜的心理点击领取，但点进去才发现，想要顺利领取，还需要填写个人信息，选择分期付款、贷款等等”，DCCI互联网研究院院长刘兴亮表示。
刘院长认为，利用这些“猫腻”，或者以低息、无息为噱头来诱导用户的借贷，可能涉及到虚假诱导宣传或诱骗，侵犯用户的个人隐私。“尽管通过流量变现或做金融服务本身无可厚非，但是后面确实潜藏着太多问题需要解决，需要有关部门去监管。”
刘兴亮建议，做金融生意的APP平台应该做出一些整改，一是要把一些优惠活动的领取方式讲清楚，不要故意诱导或虚假宣传；二是借款贷款服务的利息和借贷平台要以显著标识注明，如果需要跳转到第三方平台必须要经过用户同意，而不应该以低息甚至无息去诱导用户借贷的行为。
“总之互联网平台可以去做广告，去借助流量收费，但是每一步都要让用户明明白白地自愿的去消费，而不是坑蒙拐骗。”刘兴亮表示。
郭施亮也认为，从消费者角度出发，理性借贷很重要，对借贷广告还是需要理性看待，特别是年利率水平，是否触及民间借贷利率上限红线等，都会影响未来个人借贷成本或者违约风险。如非紧急情况或者必要需求，还是减少借贷的频率，理性操作。监管层面需要紧盯互联网借贷公司的利率情况，是否符合合规要求，尽量呼吁消费者理性借贷、理性消费。
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我们将根据大家提供的线索开展采访调查，揭露消费陷阱，一起维护消费者的合法权益！
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实习生 安其尔
文/北京青年报记者 温婧
编辑/樊宏伟
我的还债日记：第七十七天再见，京东白条！
这一次，终于彻底把京东白条的账单结清了，以后再也不用担心每个月还钱了。自从用上京东白条，在我的记忆里好像就开始还款了。每当快还完的时候，又消费了一笔，还款的任务又接上了。周而复始，一直循环到现在。
由于额度不高，所以消费都是日常小件，基本集中在节假日，给家里买点吃的。另外，就是换手机的时候，使用了白条，其他消费很少用白条。之前还白条账单压力不是很大，每个月就一二百块钱，还能承受得住。但是在疫情来了后，没有收入，一下子紧张起来了。虽然债务爆发了，但是坚持还款，想着能少一个逾期就少一个逾期，一直坚持到现在彻底还完。
虽然是一笔小账单，但是处理完后还是有些轻松的，还有一件轻松的事就是把豆豆钱的账单也处理完了。在我的债务中，在我的网贷中，在我遇到的催收中，就数豆豆钱搞得猛。有时候我都快坚持不住了，给我造成了非常大的压力。
他们的催收是我遇到最难缠、最无情、最厉害的一帮催收了。刚逾期的时候，我都很害怕接他们 *** ，因为他们不问有缘，直接厉声质问，之一次遇到这样的事情，被整害怕了，不敢接他们 *** 了。后来，他们就联系我的家人，搞得我的父母也是心慌不安的。如果只是这样，也就会持续僵持吧。但是有件事，直接把我惹怒了。去年夏天，我的爷爷去世了（我的爷爷的亲兄弟），我也回不去，只是家里人和我说了一下。那几天，心情很不好。可是豆豆钱的催收依然不依不饶地找我，还说和我没关系。我一听就火了，直接怼回去了，也是我人生中最生气的一次，虽然之前也有和催收较劲的时候，那个时候只不过是害怕。但是这次，我真的很生气，家里亲人去世了，他们还这样搞我，情绪一下子上来，而且我也找了他们进行投诉了。
后来，我也不怕他们了。我重新整理了账单，按照新的标准给出了还款方案。但是他们一直不接受，那我也没有办法。接受的话，我就处理；不接受的话，我就处理其他的。后来的状况也就这样了，后期的催收也好了点，没有刚开始那样猛烈了。
现在又开始找我谈了，我坚持的我标准，他们坚持他们的标准，僵持了一段时间谁也不让步。后来，我琢磨了一下，多还就多还吧，反正也吃亏了，这一次可以直接结清也省得麻烦，毕竟我还有以后的生活要继续，没必要在这里耗下去。自己斗争了一段时间，这一次彻底结清了，但是他们给我造成的伤害我还是忘不了的。
虽然结清了一些账单，但是亲戚朋友的还不了，时间越长心里压力越大，不好意思面对他们了，也不知道该咋办，可是挣钱速度也提不起来。
现在工作是稳定了，自从调整了项目，好了很多。但是我想着找个时间出去试试，看看自己再找新工作工资能不能再提高点，总是这样也不是办法。另外，我现在成长不是很大，还需要加大强度去学习沉淀。
感情的事，本来出现了一些眉目，让我很开心，家人也开心。但是这份喜悦仅仅持续了一个月就结束了，甚至都没有给我一个解释的机会。我们是在一个相亲平台上认识的，鉴于之前一直不成功，打算见她之后就算了，先处理一下债务。可是没想到，我们之一次见面后，她对我很有好感，我们吃了饭后，还待了一会儿，坐在凳子上，我抱着她。那一刻，真的很开心，很幸福，很温暖，心里也踏实。后来，我们就顺理成章地交往了，但是由于我的债务以及我因为债务一直没有走出人生阴影，所以不敢太相信这是真的。在我交往几天后，我想了又想，还是把我的情况和她说了，我当时想成不成就在此一举了。没想到，她没有嫌弃我，而且她也有债务，这下放心了。以后我们的感情升温很快，我真的以为年底就可以结婚了。可是没想到相处这段时间里，我感觉很幸福，她却觉得我不合适。
在一个早上，我正吃早点呢，就和我说不合适，要分手了。我当时都没有反应过来，可是她很坚决地要分手。我问她到底为什么，她说我们的消费观不合，我不成熟很幼稚等。其实，和她在一起后，我就打算和她聊聊，说说我的情况，谈谈我们的以后生活规划，当时正好有个中秋节，我打算和她一起过，讲讲这些，可是没想到都没有坚持到那一天。
其实，到现在我都没有放下，心里还在想着她。我经过这场负债，生活都在慢慢调整，今年有这样的状态已经算是不错了，可是她也没有给我一个解释的机会。国庆假期，我也参加相亲活动了，虽然加了女孩子了，但是我们的聊天也至于打招呼，没有任何进展。我也知道，以后也很难遇到像她这样大方热情，积极主动的女孩子了。
关于感情，我实在是不知道怎么办了，如果还是这样不断地去找，将会是很消耗的一件事，还是先放下吧，一切都随缘吧，赶紧处理债务的事情吧。
“攒不下钱，每个月买点金豆子”
“年底攒到一罐，还能打个首饰”
……
当前，不少年轻人迷上了买黄金
相较于投资金条或者金首饰
他们偏爱每颗1克或是2克的小金豆
不少人还在社交平台上
分享自己的“攒豆经验”
年轻人爱上“攒金豆”
月入几千，也能每个月买黄金，这看似难以达成的目标并不是玩笑话。当下，越来越多的年轻人加入到买黄金的大军中，而他们中意的不是大件的黄金饰品，一粒粒黄金做的“小豆豆”得到偏爱。
记者在社交平台以“金豆豆”为关键词进行搜索发现，不少网友分享了自己购买金豆后拍的照片或视频。刚开始“攒豆”计划的，晒出的照片里只有一两颗金豆，攒了一段时间有一定“积蓄”的，金豆已经装满了透明玻璃瓶。评论区也有不少网友留言：“攒钱不如攒金豆。”“一个月1粒，一年就有12克。”
“年轻人买金豆是近几年兴起的，并且购买的年轻人在逐年增多。”金兄弟珠宝创始人沈方根介绍，金兄弟在台州的门店有1克和2克两种规格的金豆在售，另外还有小克重的黄金大米、黄金小鱼等。其中，每颗1克重的金豆更受欢迎，每年能卖出几百颗。
年轻人买金豆的话题早在几年前就有，在近两年热度越来越高。《2021中国黄金珠宝消费调查白皮书》显示，在金店消费群体中，25岁至35岁的顾客占比已超七成。其中，电商平台更成为年轻人买金的重要渠道，小克重黄金产品走红后，不少珠宝平台都在电商平台推出“金豆豆”“金瓜子”等商品。
国家统计局也曾发布统计数据，从黄金首饰消费的产品类别来看，消费者更倾向于购买轻克重产品，并且按克重计价产品销量的增幅显著高于按件计价产品，实物黄金投资消费继续较快增长。
金豆价格高低相差不小
“90后”的小王参加工作后，一直有存钱的习惯。从定期储蓄到购买金豆，小王的储蓄方式在悄然转变。“金豆的售价可以说是黄金商品里更便宜的，而且是看得见、摸得着的黄金。攒下来就算不变现，到一定量了也能加点钱去换件首饰。”
小王告诉记者，买金豆也要货比三家，因为她发现不同商户给的价格不一，“我会到名气相对没那么大的正规珠宝店买，金价比大牌连锁店便宜不少。”
对此，从事黄金生意多年的沈方根也表示认同。他告诉记者，金豆与金条类似，是市民进行投资理财的一种方式。商家对这类黄金商品的回购，不看品牌，只看品质和质量。一般来说，现在市面上的金豆、金条等商品都是“999.9”的。以金兄弟在售的金豆为例，每克会在当天金价的基础上上浮二三十元。
以9月11日468元/克的实时金价为例，周大福的金豆、金条等投资黄金的售价为536元/克，而饰品黄金的报价在599元/克。周生生在售的金条分两档，分别是553元/克、592元/克。潮宏基的金条价格为599元/克。
除了黄金珠宝店，还有不少人会到银行购买理财金条。记者了解到，当天建设银行的投资金条标价484.8元/克，以稻米为原型的“金喜”标价519.8元/克。泰隆银行的投资金条标价481.6元/克起，豆子、爱心、葫芦等造型的一克金系列的价格为530.2元。
短期持有金豆或难以盈利
从购买成本看，品牌珠宝店的金豆实际价格就比基础金价高了几十元，甚至上百元。金价不变的情况下，金豆的买卖价格差了几十、上百元不等。那么，买金豆真能赚钱吗？记者注意到，一般来说，除非金价大涨，否则短期难以实现盈利。
“年轻人攒金豆，更多的是追求趣味性。如果是为了培养理财观念，可在短期内买少量金豆，作为纪念，但把它作为理财，不一定合适。”广发银行台州分行理财经理洪海萍介绍，金豆的优势在于其单颗克重低，相较金条而言，降低了投资的准入门槛。
金豆被赋予了投资属性，其风险也不容忽视。洪海萍告诉记者，黄金的价格变动受国际形势等多方因素影响，行情变化多。从投资角度来看，年轻人购买金豆，如果金价短期没有大涨甚至下跌，实际上已经亏了一截。如果单纯想把黄金作为理财产品，与其购买金豆，不如买金条，或者配置积存金（电子黄金）。
从售价上看，国内一些黄金或金豆零售，往往以远高于国际金价或国内传统实物金价的价格出售，无形中严重透支了金价未来可能的上涨空间。
值得注意的是，市面上并非所有黄金珠宝店都能让金豆折现。上述周大福、周生生、潮宏基在台州的几家门店都不提供回收折现服务。后两个品牌可以提供同品牌金豆、金条兑换首饰黄金的服务。
投资金豆这些“雷”别踩
与动辄数千上万的金饰相比，只要几百元的金豆确实更适合年轻人按月购入，但作为理财方式还需要谨慎。记者走访发现，目前，台州市面上提供黄金回收服务的多以打金店为主，还有一些连锁金店也提供此类服务。
采访过程中，一位从业多年的金店老板直言，并不是所有的销售方都支持回购，在出售时需要支付一定的回收费用。另外，金豆品质不一，尤其是 *** 渠道购买的金豆，消费者隔着屏幕很可能“看走眼”。选择线上购买的话，尽量选择大品牌、质量有保障的商家。
该老板提醒，如果碰到急用钱需要把家里的黄金饰品、金豆、金条等出售，要做到心里有数。
目前，市面上有一些小店在回收黄金的时候会有“偷秤”的情况，原本20多克的黄金饰品，放到“鬼秤”上可能就只剩不到20克。在去金店回收之前，要先清楚黄金的具体重量。如果购买时间太久，或是表面克重不明显，可以到药店、超市借秤先称一称。
记者：陈佳杰
来源： 台州晚报
腾讯发布微信Q币：打赏女主播专用，iPhone用户才能充值11月的时候，我跟大家聊了腾讯正在注册“微信豆”商标的事儿。
当时我就说了，微信这是打算效仿老大哥 *** 的“Q币”，再捣鼓出一个用于App内部结算的支付工具。
果不其然，就过了短短一个月的时间，微信在昨天正式上线了“微信豆”！
那么，“微信豆”具体是个什么玩意？这个功能应该怎么开通？到底应该怎么用？微信又为啥选择在这个时候上线“微信豆”？
嘿嘿！经过我一番“斥巨资”的深度体验之后，今天我就一次性跟你们说清楚！
咱先聊一个最基本的问题，现在怎么才能用上“微信豆”？
首先，你得有一部iPhone，并且把手机里的微信更新到最新版本。
这是因为，微信目前只在iOS端的微信7.0.20版本中上线了微信豆功能，安卓用户稍安勿躁哈！
在把微信更新到7.0.20之后呢，咱们先点击微信底部最右侧的【我】、再点击头像右侧的小箭头，进入到【个人信息】界面。
到了【个人信息】页面你就会发现，“微信豆”就在眼前呐！
这还等啥，咱点进去一探究竟！
之一次进入“微信豆”界面后，微信会直接弹出一个提醒，算是简单明了的介绍了“微信豆”的功能：
微信豆是用于支付微信内虚拟物品的道具，目前支持在视频号直播中购买虚拟礼物。
敢情闹了半天，“微信豆”并不能直接当钱使用，而只是一个用来给主播老铁刷礼物的“虚拟货币”？
那不就跟斗鱼的“鱼翅鱼丸”、虎牙的“虎牙币”、B站的“金瓜子”是一个东西嘛！
有点失望是怎么回事？！
害！不管了，先用用再说！
在点完“知道了”后，我顺利进入了“微信豆”的主页面。整个页面做的相当朴实无华，空荡荡的白色背景下，绿色的“充值”按钮格外耀眼。
来都来了，不充点钱也说不过去……
点开充值按钮，页面跳出了6个充值选项。更低需要充值1元获得7个微信豆，最多可充值518元获得3626个微信豆。
我用小学数学稍微心算了下，貌似多充也没有多送……
既然都是这么情况了，不差钱的我当机立断，立马决定怒充1元！
接下来发生的事儿就有点意思了……
大家都知道，由于苹果对iOS端的支付限制，所有在App内发生的支付行为必须通过苹果商店（支付宝/微信支付这类除外）。
因此，我哪怕是想在微信里直接购买微信豆，还是不能使用自己微信钱包的余额，必须得通过App Store支付。
额，由于我的App Store绑定的还是支付宝账户，这也就是说，我其实是从支付宝里花了1块钱，去买了微信的7个微信豆……
阿里和腾讯支付体系多年来的相互牵制，就这么被我无意间打通了？！想想还有点小激动。
既然说到iOS的限制了，那我还得再多提一句，和大家的王者荣耀/吃鸡账号一个道理，微信豆并不支持苹果-安卓不同系统间的互通。
打个比方，你拿一台iPhone登录微信后，买了500微信豆；这时候哪怕你在一台安卓机上登录同一个微信号，此时安卓微信端微信豆的余额仍然还会是——0……
坑爹呐！
好了！咱先不纠结安卓和iOS的问题了，回到正题上来。
在花了1元巨款充值之后，我也算是有“豆”的人了。现在的问题是，我该咋把这7个微信豆“花”出去？
之前微信已经给我指明了方向，去视频号看直播鸭！
本着肥水不流外人田的原则，我直接进入了视频号“躺倒鸭”的直播间。
然而，整个界面只有右上角的“点赞”按钮，我找了半天都没找着“打赏”到底在哪儿，7个豆愣是没花出去……
不甘心的我又在网上搜了一圈，貌似是因为打赏功能刚刚上线，有很多用户和我一样，观看视频号直播的界面仍然没有显示“打赏”按键。
而在部分可以正常使用打赏功能的用户那里，我终于找到了直播间购买礼物的价格：
爱心（1豆）、鼓掌（10豆）、小花（50豆）、奶茶（166豆）、打call（999豆）、烟花弹（2000豆）、桃花岛（8888豆）。
害！要按这么算，我花一块钱买的7个豆，连个“鼓掌”都送不起……
图片来源：雷科技
好了！既然自己的“豆”暂时没花出去，那我这一轮“微信豆深度体验”也就至此告一段落了……
我知道你们看到这儿有人肯定一头雾水：
微信折腾了这么半天，推出了一个目前功能还不是特别完备的“微信豆”，这到底是图啥啊？！
图啥？当然是图发展视频号嘛！
自打抖音快手等短视频平台风靡全球以后，腾讯就一直想在短视频领域有所作为。
奈何自家的“微视”不给力，发展远不如预期，腾讯就直接拉着自家更大的“核心顶级流量”——微信，推出微信视频号抢夺市场。
为了给“视频号”拉流量，培养用户直接在微信里看小视频/直播的习惯，微信可是操碎了心。
首先，微信在今年6月就开放了视频号的注册，只要你有微信号，人人可注册、人人可发视频、人人可直播。
而在这次大更新中，微信更是通过各种手段鼓励用户去使用视频号，
微信豆我刚刚介绍过了，这可是专门为“视频号”直播所推出的打赏工具！
此外，微信还把保留了多年、此前和“漂流瓶”齐名的“约X神器”——【附近的人】入口，直接改成了【附近的直播和人】！
现在再点进去这个入口，首先之一眼看到的就不是附近正在使用微信的用户了，而是附近正在用视频号直播的用户、以及附近用户在视频号发布过的内容。
为了优化直播体验，微信还在这次更新中为视频号直播加入了“美颜”、“连麦”、“抽奖”等等新功能。
额，直播体验确实是提升了，看着这些莫名有些眼熟的界面，我心底真的犯嘀咕：
这真的还是微信吗？！
?
等等，这还没完！以我个人的分析来看，微信在未来很有可能还会有更大的“改革”！
根据微博@天眼查显示：
除了申请“微信豆”商标之外，腾讯科技（深圳）有限公司近期还一次性注册申请了“微信芽”、“微信苗”、“微信花”等等商标，类别涉及设计研究、通讯服务、广告销售、金融物管等。
额，至于这“豆芽花苗”组合以后能被微信玩出什么新花样、再推出什么新产品，那可就要看张小龙团队到底是咋想的了……
最后嘛，想跟大家交流一下~
你对微信近半年加入的“视频号 、“微信豆”等等新功能咋看？你觉得不断更新的微信，是越来越“好用”、还是越来越“臃肿”了呢？
网贷的日子今天的心情又是非常差的一天，今天是国庆节的最后一天，到公司搬完砖回到家，看到老婆的脸色很难看，把手机里的短信拿给我看，又是豆豆钱发来的催款短信，利息又涨了很多，她崩溃了。明天她还要带她父亲到医院检查肿瘤情况，卡里面还有1千多，不知道明天拿什么钱去付检查费，瞬间把所以的委屈对我发来。我在公司搬了一天的家，回到家已经累的不像人样了，被她骂的瞬间，所以的疲惫都消失了。有的是深深的自责和不安，不知道明天会咋样，不敢想，写不下去了
不公布善款数额就是非法募捐？善款变善财，豆豆妈遭全网质疑他的脸因为痛苦而变得通红，他的嚎啕大哭，让很多人都为之感动，他只有七岁，却在自己的家门口吃了一个橘子，却被人给炸掉了右臂。
一旁的豆妈也是泪流满面，她心疼自己的儿子，自己的生活就因为一个小小的事故而发生了翻天覆地的变化，豆妈泪流满面：“我觉得他快要疯了。”
评论区都是在同情豆豆的不幸。
因为在治疗过程中，他要做很多手术，手臂和耳膜都被鞭炮砸坏了，耳朵也受到了损伤，这还得接受其他的手术，而且还得重新装上义肢，这对他们的家庭来说，是一种负担。
看到这一幕，热心的网友们纷纷伸出了自己的双手，表示愿意尽自己的微薄之力，帮助豆豆和她的家人渡过难关。
豆豆的母亲曾说过，如果她的医药费能支付她的医药费，她就会将她筹集到的全部款项，全部退还给。
住院期间，已支付了七万元的治疗费，而受害的邻居仅支付了四万元，后续的医疗费用更是高达数十万。
她担心自己得不到补偿，所以在 *** 上筹集了三十万的善款。
他们和当事人不仅是街坊邻居，还是亲人，会妥善处置，现在已经将这位邻居抓起来了。
豆豆的母亲，在自己的个人账号上，开始了自己的捐款，据说已经有了数千万的捐款。
网友评论：这是要一家人一只手都能开一辆法拉利，然后发财。
建立多个捐款群组，开设各类个人账户募集善款
除此之外，豆豆妈妈还建立了几个募捐群，提供自己的帐号，接受慈善人士的捐助。
随后，争论开始了。
豆豆妈妈组建这个慈善组织，最初的目标应该就是救急，有不少网友毫不吝啬的捐款，但是随着捐款越来越多，大家也渐渐意识到不对劲了。
豆豆妈一开始只需要三十万的善款，答应会视治疗费用的多少来决定是否退还，但那几个网红至少给了她40万的现金，一般的治疗应该足够了，而且以后还要赔偿，不过豆豆妈妈并没有就此罢休，而是在群里接受了一大笔捐款。
她的捐款渠道，除了动用了自己的人脉之外，还没有公开募捐的情况，网上有人要求公开她的捐款情况后，所有的评论都被删掉了！
她的粉丝群里，除了删除评论之外，还有人在催促大家去捐款，还说不是被洗脑，也不是在炒作，而是在说，谁不捐钱？！
从网友们的截图来看，一千万根本不算多，甚至可以说是太少了！
现在想来，网红国岳夫妇带着二十万来探望他们，豆豆妈妈的演技也是杠杠的。
说自己这辈子都没有见到过二十万，居然如此的热情！
现在看来，不过是演戏而已，糊弄一下就行了！
不过也有人说，捐款就是做好事，谁让人家是好人呢，这是人家的事，不能怪人家。
等她的病好了，说不定就会把钱捐给她，也不能逼着她这么做。
就算她不想捐款，那也是她的事情，你也不用把责任推到她身上。
我见过很多人捐完了再捐，也见过用慈善基金赚大钱的，豆豆的父母从来没想过会有这么多钱，等豆豆长大了，他们就会说：“他们已经尽力了，或许他们已经在为第二个孩子做打算了。”
有爱心是好的，百来万都不算多。如果你没事的话，可以去医院的重要病区看看，一些病人的家属，连十块钱的快餐都不愿意吃，只能眼巴巴的等着。一些农村的老人，患有糖尿病，腿上有伤，却不愿意治疗，最后被活活累死。这些都是特例，在这个世界上，这样的人实在是太多了，他们根本不知道如何去帮助别人。
但是，将来是否可以设计出一个可以展示捐赠金额的数字？看到这个数字，每个人都会懂得适可而止，并避免过多的筹款。
据知情人士透露，豆豆妈妈已经开了八个微信群，到底是为了治疗自己的孩子，还是为了自己的利益？
豆豆妈妈大概是低估了网友们的实力，还记得上次江歌的事情吗？结果就是内部矛盾，捐款上千万，而收款人却死活不肯公开，总之就是被金钱给蒙蔽了双眼
据说豆豆的父母被平台封锁了，豆豆的父母为了筹集更多的资金，不得不去其他平台。
这也是为什么现在网上对豆豆父母的看法发生了变化，有人说：“恶心。”
我们都想让自己的孩子早日康复，过上正常的生活。这也是为什么很多人都会捐钱给孩子的原因。正如这名网友所说，豆豆的母亲很有可能是为了治疗自己的孩子而来，但当她看到这么多钱的时候，她的心都要碎了。他的心情变得烦躁起来，他不喜欢捐钱少的人，也不会感谢他，只会让他变得贪婪。
不管怎么样，我们都希望这个孩子能够早日康复，而且关于慈善基金如何能够得到监管，我认为这也是一个值得思考的问题。
暴力催收入刑法，仍然遭遇暴力催收。催收员和负债人到底谁人品差今天很久没联系的一个朋友，打 *** 问我到底欠了多少钱。他一天接到十几个催我还钱的 *** 。有360借条、豆豆钱、小赢卡贷等等……还说一个比一个说的难听，甚至是辱骂。我很无奈，只能说。这些催收无视法度，任意妄为，太牛了。
真是搞不懂，也真是特别气愤。我们就是欠钱而已。连国家的法律，对我们负债人，都有一定的保护，这些小崔们怎么这么没人性，为了一点可怜的业绩。连法律都不放在眼里。还一天到晚的说欠债还钱天经地义，还说调查我们。真想请问下小崔们，你们和我们相比之下，到底是谁的人品有问题？
今天开始，所有催收 *** ，我都接。只要是爆过我通讯录的平台。看我怎么收拾你这些 *** 。
